招商银行某分行欺骗投保人 代销保险到底藏何猫腻?

将乐信息网 http://www.jianglexinxi.cn 2021-03-21 01:05 出处:网络
某分行欺骗投保人,被各种商家营销套路侵害权益?买到的商品出故障投诉无门? 黑猫全天候帮您解决消费难题【】 代销保险到底藏何猫腻?来源:江苏金融观察观察君 年初,江苏银保监局对招商银行某分行开出12万元
某分行欺骗投保人,

被各种商家营销套路侵害权益?买到的商品出故障投诉无门? 黑猫全天候帮您解决消费难题【】

代销保险到底藏何猫腻?

来源:江苏金融观察

观察君 

年初,江苏银保监局对招商银行某分行开出12万元的罚单,原因是该行销售人员欺骗投保人。

这已不是招商银行第一次误导销售遭到处罚了。身为股份制商业银行的排头兵,招商银行为何多次“踏进同一条河流”?银保渠道乱象,又为何屡禁不止?

01

涉及5笔业务

江苏银保监局的这份处罚显示,在代理销售两款保险产品的“双录”(录音、录像)视频中,招商银行这家分行的销售人员将保险产品介绍为“无风险”或者“保本”,共涉及4笔代销保险业务。另外,销售人员向投保人介绍万能型保险最低保底利率5%,而该产品实际最低保证利率为2.5%,涉及1笔代销保险业务。

对于前4笔代销业务涉及的保险产品,由于并未披露具体险种,只能推测其具备理财属性,很可能是保险资管产品。而去年5月1日正式实施的保险资管新规强调,保险资产管理机构开展保险资管产品业务,应当加强投资者适当性管理,向投资者充分披露信息和揭示风险,不得承诺保本保收益。

对于万能险来说,

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目前监管允许的最高保证利率为3%,保证利率是确定给付的,高于保证利率之上的收益,则是不确定的。所以,这家分行的销售人员在向投保人介绍5%的最低保底利率,很明显是违规的。

最近几年,由于监管收紧以及市场环境的变化,万能险的结算利率整体呈下降态势,目前市面上收益能达到5%的产品凤毛麟角。有媒体曾统计,在已公布2020年10月份结算利率的1643款万能险中,结算利率高于5%的产品一共只有7款,结算利率最高的也只有5.84%。

江苏银保监局还披露,上述5笔违规业务,除了涉及该分行以外,还涉及其下辖的湖南路支行以及城北支行。

由于该分行设立零售金融事业部,上述销售人员的培训、考核和合规管理由该部门负责。因此,

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江苏银保监局决定对该分行罚款12万元。

02

代销保险利润丰厚

招商银行欺骗投保人的行为,已不是第一次发生了。

早在2017年12月4日,招商信诺人寿(招商银行合资子公司)及其下属的武汉、深圳、北京电销中心,连收4张罚单,连同相关负责人,合计被罚107万元。处罚原因均是“存在电话销售欺骗投保人的违法行为”,主要表现为向客户提供不实市场信息,夸大或虚假陈述本公司产品等。

2018年7月5日,由于同样问题,招商银行总部遭到深圳银保监局30万元的顶格处罚。

作为业界名声显赫的“零售之王”,招商银行为何会在卖保险上多次丢洋相?归根到底还是一个利益的问题。

根据招商银行年报,

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截至2019年年底,该行零售理财产品余额18833.58亿元,较上年末增长15.33%;代理非货币公募基金销售额2197.70亿元,同比增长33.89%;代理信托类产品销售额3394.76亿元,同比增长5.33%;代理保险保费943.19亿元,同比增长33.88%。

从销售额来看,保险保费金额在理财、基金、信托、保险四类产品中排名垫底,但带来的收入那可就不一样了。据其年报披露,2019年,宫实现零售财富管理手续费及佣金收入194.53亿元;其中,代理信托计划收入64.32亿元,代理保险收入57.88亿元,代理基金收入47.13亿元,受托理财收入24.01亿元。

据此粗略计算,招商银行2019年销售理财产品平均费率大约为0.13%,代销基金的平均费率大约为2.14%,代销信托的平均费率约为1.89%。而代销保险平均费率竟高达6.14%,约为销售理财平均费率的48倍!

天下熙熙皆为利往。也难怪招商银行相关人员会如此卖力甚至不惜欺骗消费者,去兜售产品。

03

银保渠道违规乱象难止

“我最不能容忍的一件事,

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就是员工收取保险公司的回扣”,2019年,招商银行行长田惠宇的一次内部讲话,在银行、保险圈引起了不小的震荡。

田惠宇所说的“回扣”,指的是银保合作的一个潜规则。

在追逐保费规模的压力下,保险公司为了抢夺银行网点的销售渠道,除了正常的手续费用给到银行之外,也会给从事银保业务的柜面人员一些协议之外的回扣费用,这在业内叫做“小账”。

银保小账的问题在行业普遍存在,不仅抬高了险企成本,也增加了合规风险。在违规手续费的暗中刺激下,银保渠道在销售保险过程中产生的销售误导、存单变保单、夸大保险产品收益等乱象也频频发生。

为谨防误导销售、维护消费者利益,2017年起,监管要求银保渠道施行“双录”制度以维护消费者利益。不过在实际操作中,

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情况却不是那么一回事。

据一位从业人员透露,“双录”试点几年了,并未改变多少行业不规范的现状,有时反倒成了误导销售的保护伞。

比如客户在购买产品的时候,销售人员会说:“为了确保您的合法权益,咱们这边帮您录音录像,我会给您念一遍需要注意的内容,您都回答‘是’就好了。”然后之后就是一个人按着稿子念,客户自己回答“是”。可客户真的知道自己买的是啥吗?后面如果出现纠纷,“双录”视频反过来还会成为他们的证据——都跟客户说清楚了,客户也都认可了。

所以对于消费者来说,避免被“套路”的最好办法,就是自己要看清合同,切莫随意签字。如果看不懂,

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一定要工作人员逐条解释,这个过程也要保持录像。

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